В 1967 году британский инженер и изобретатель Джон Шеперд-Бэррон столкнулся с бытовой проблемой: невозможностью получить наличные средства вне банковских часов. Вечером он попытался снять деньги, но все отделения банков в Лондоне были уже закрыты. По возвращении домой он задумался над автоматизацией банковских операций. Находясь в ванной, он вспомнил о торговых автоматах с шоколадом, которые функционировали круглосуточно, и задался вопросом — почему бы не использовать подобный принцип для выдачи наличных.
27 июня 1967 года первый банкомат, разработанный Шепердом-Бэрроном, был установлен в отделении банка Barclays в северной части Лондона. Устройство получило официальное название DACS (De La Rue Automatic Cash System), однако в народе быстро закрепилось более простое название — «дырка в стене» (hole in the wall).
Первое устройство было ограничено в возможностях: оно не могло выдавать более 10 фунтов стерлингов в сутки. По утверждению самого изобретателя, этой суммы было достаточно для проведения полноценного уикенда.
Современные банкоматы значительно отличаются от своего предшественника. Они могут как выдавать наличные, так и выполнять широкий спектр финансовых операций, включая безналичные транзакции.
С технической точки зрения первый банкомат уже имел черты, характерные для современных устройств, однако он не был интегрирован с банковскими счетами. Вместо пластиковых карт использовались специальные ваучеры с радиоактивной меткой, которые клиент должен был заранее получить в банке.
Для идентификации клиента Шеперд-Бэррон предложил использовать персональный идентификационный номер (ПИН-код). Изначально предполагалось применять шестизначную цифровую комбинацию, аналогичную армейскому идентификационному номеру. Однако по предложению супруги изобретателя количество символов сократили до четырёх, что облегчило запоминание.
Независимо от Шеперда-Бэррона, аналогичное устройство в то же время разработал шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу, работавший в компании Kelvin Hughes. Его модель под названием Chubb MD1 по конструктивным особенностям и принципу работы была схожа с DACS. Суточный лимит также составлял 10 фунтов.
Основным отличием стало использование перфорированных пластиковых карт многоразового применения вместо ваучеров. Для идентификации применялся шестизначный ПИН-код.
Устройство Гудфеллоу было внедрено в отделениях банка Westminster Bank в том же 1967 году, с незначительным отставанием по времени от запуска ATM Шеперда-Бэррона.
Вопрос о первенстве остался спорным. В качестве изобретателя первого банкомата официально признан Джон Шеперд-Бэррон, однако авторство идеи ПИН-кода и многоразовых пластиковых карт закрепилось за Гудфеллоу. Оба инженера были награждены орденами Британской империи за вклад в развитие финансовых технологий.
Развитие банкоматов в США: от идеи до реализации
В Соединённых Штатах аналогичные идеи появились практически одновременно. Инженер Дон Ветцель пришёл к выводу, что длительное ожидание в банковской очереди неэффективно, и предложил автоматизировать процесс получения наличных.
Работая в компании Docutel, Ветцель представил концепт устройства, которое стало прототипом американского банкомата.
Его ATM, как и британские аналоги, не был подключён к банковским счетам — операции проводились офлайн, и выдавалась фиксированная сумма. Однако в отличие от первых банкоматов в Великобритании, в американской модели применялись пластиковые карты с магнитной полосой, на которой хранилась информация о клиенте.
Устройство включало диспенсер для купюр, термопринтер для печати квитанций, а также модуль с магнитными чернилами для ведения журнала транзакций. В дальнейшем эта информация передавалась в банковские офисы для обработки, что стало новым этапом в развитии банковской инфраструктуры.
Первоначально все компоненты банкомата соединялись при помощи проводов, однако их количество быстро стало чрезмерным. Это усложняло обслуживание и увеличивало вероятность сбоев. Тогда один из инженеров компании Docutel, Джордж Честейн, предложил применить микропроцессор, технология, которая как раз в то время начала распространяться на рынке. Идея позволила значительно упростить конструкцию устройства и повысить его надёжность.
Для обеспечения безопасности устройство оснастили криптографическим модулем, который шифровал и обновлял код на банковской карте после каждой транзакции. Все компоненты системы были заключены в прочный металлический корпус из стали толщиной 1,8 сантиметра. Согласно расчётам, для взлома корпуса с помощью болгарки потребовалось бы около восьми часов непрерывной работы. Из-за массивной конструкции некоторые пользователи полагали, что внутри находится оператор, лично выдающий наличные.
Первый банкомат, разработанный под руководством Дональда Ветцеля, был введён в эксплуатацию 3 сентября 1969 года в филиале банка Chemical на Лонг-Айленде. Уже к началу 1970-х годов подобные устройства использовались в 35 банках по территории США.
В 1973 году Ветцель покинул компанию Docutel и основал бизнес по производству банковских сейфов, продолжив работу с высокозащищёнными устройствами.
Разработка банкоматов нового поколения компанией IBM
В 1972 году британское подразделение IBM представило усовершенствованную модель банкомата, способную считывать информацию с магнитной полосы банковской карты и обрабатывать её с помощью встроенного процессора. Для подтверждения личности клиента применялся персональный идентификационный номер (ПИН-код), что значительно повышало уровень безопасности. Устройство было установлено в отделении Lloyds Bank и получило название Cashpoint, которое впоследствии стало нарицательным в английском языке.
Следующее поколение устройств, получившее обозначение IBM 3614, поддерживало дополнительные функции: внесение депозитов с использованием чеков, проверку баланса, проведение различных платёжных операций. В этих моделях использовалась связь по телефонным линиям между встроенным процессором и централизованной системой банка, что позволило устанавливать банкоматы в общественных местах — офисах, торговых комплексах, административных зданиях. Это решение стало значительным шагом к массовому распространению банкоматов.
К 1984 году во всём мире функционировало более 100 тысяч банкоматов. Их функциональность постоянно расширялась: появились опции коррекции остатка на счете, обработка чеков и другие банковские операции.
Развитие платёжных карт
Широкое внедрение банкоматов сопровождалось развитием пластиковых карт с магнитной полосой.
Прототипы таких карт — бумажные, металлические и пластиковые — использовались ещё в 1930-х годах. Информация на них наносилась рельефным способом. При совершении операции данные считывались вручную с помощью устройства, оставлявшего отпечаток на специальной бумаге, которую затем использовали как подтверждение транзакции. Эта процедура была неэффективной и подверженной ошибкам.
Ситуация изменилась после того, как инженер IBM Форрест Перри предложил использовать магнитную полосу для хранения информации. Изначально он работал над созданием идентификационных карт для ЦРУ и решил применить новую технологию к банковским картам. Возникла проблема с надёжным креплением полосы к пластиковому основанию. Решение оказалось неожиданно простым: его супруга предложила приклеить ленту с помощью горячего утюга.
Этот метод оказался эффективным.
В середине 1960-х годов IBM разработала и предложила единый стандарт пластиковых карт для использования в банковской сфере, торговле и общественном транспорте. Компания отказалась от патентования технологии, полагая, что её внедрение обеспечит коммерческую выгоду за счёт масштабного применения.
Безопасность и стандартизация
Для массового внедрения банкоматов необходимо было обеспечить высокий уровень защиты данных и операций.
Применение магнитных карт и ПИН-кодов стало первым шагом. Уже во второй версии своих устройств IBM реализовала алгоритм шифрования, разработанный Хорстом Фейстелем. Этот алгоритм обеспечивал динамическое изменение инструкций по выдаче наличных после каждой транзакции, предотвращая повторное использование данных. Со временем алгоритм стал промышленным стандартом и получил широкое распространение за пределами продукции IBM.
Ещё одной задачей была высокая стоимость инфраструктуры: не каждый банк мог позволить себе собственную сеть терминалов. Решением стало объединение банкоматов в единые сети, обслуживающие клиентов нескольких финансовых учреждений и упрощающие межбанковские транзакции.
Первой подобной сетью стала Exchange, созданная в Вашингтоне. Она объединила 18 банков и сотни банкоматов.
В 1973 году IBM представила систему IBM 3600 — первую интегрированную платформу для финансовых коммуникаций. Эта система позволяла выполнять онлайн-авторизацию транзакций. Встроенные устройства считывали данные с карты, передавали их на процессор, откуда они направлялись на центральный банковский сервер для подтверждения операции.
Появление смарт-карт
Во второй половине 1990-х годов на смену картам с магнитной полосой пришли смарт-карты, в которых сочетались магнитная полоса и микрочип, предназначенный для хранения и обработки данных.
Технология хранения информации на микрочипе была запатентована ещё в 1968 году немецкими инженерами Гельмутом Гертруппом и Юргеном Деслофом. Однако патент был официально зарегистрирован только спустя 14 лет.
Французский инженер Ролан Морено стал автором концепции смарт-карты. Изначально он планировал создать устройство в виде кольца, предназначенное для идентификации личности, но впоследствии остановился на более практичном формате — пластиковой карте. Первый образец такой карты был создан в 1975 году.
Изначально смарт-карты использовались преимущественно для оплаты телефонных счетов и других услуг. В 1990-х годах они начали внедряться и в банковскую сферу. Первым банком, который внедрил эту технологию, стала компания American Express, которая в 1999 году выпустила карту Blue Card.
Смарт-карты обладают рядом преимуществ по сравнению с магнитными картами:
-
Встроенные криптографические алгоритмы, обеспечивающие высокий уровень безопасности.
-
Двухфакторная аутентификация, которая значительно более надежна по сравнению с защитой, основанной только на ПИН-коде.
-
Возможность работы как в онлайн-режиме, так и в офлайн-режиме.
-
Увеличенная долговечность: чип смарт-карты гораздо труднее повредить, в то время как магнитная полоса со временем стирается при частом использовании.
После разработки стандарта EMV компанией Europay, MasterCard и VISA смарт-карты стали быстро распространяться в Европе, постепенно вытесняя карты с магнитной полосой. В то же время в США и Канаде магнитные карты продолжают использоваться до сих пор.
Однако ПИН-код, магнитную полосу и чип-карту можно забыть, украсть или подделать, чего не скажешь о самом основном идентификаторе личности — о человеке.
Как появились банкоматы с биометрией и почему это связано с землетрясением
В 2011 году в Японии произошло разрушительное землетрясение магнитудой 9 баллов, в результате которого более полумиллиона человек остались без крова и потеряли свои документы и банковские карты. Биометрия (считывание данных по отпечаткам пальцев) стала единственным способом для пострадавших восстановить доступ к своим банковским счетам. В ответ на это была внедрена технология биометрической аутентификации в банкоматы. Подробнее
Идея использования биометрических данных для аутентификации была задумана еще первыми изобретателями банкоматов, такими как Гудфеллоу, Шеперд-Бэррон и Ветцель, однако уровень технологий того времени не позволил реализовать эту концепцию.
Реализация биометрических банкоматов стала возможной лишь в 2010-х годах, когда появились высококачественные камеры и чувствительные датчики, такие как тепловые и ёмкостные. Именно тогда производители банкоматов, в том числе японские компании, начали разрабатывать устройства с трёхфакторной аутентификацией, включающей ПИН-код, пластиковую карту и биометрические данные.
Для использования такого банкомата пользователю необходимо было предварительно зарегистрировать свои биометрические данные в банке. После этого для выполнения операции необходимо было вставить карту в банкомат, активировать сенсор и ввести ПИН-код. Однако на данный момент существуют и бескарточные банкоматы, которые сразу передают биометрические данные на сервер банка для выполнения операции.
Технология NFC
Ещё одной важной технологией в современных банкоматах является NFC (Near Field Communication) — система бесконтактного обмена данными на близком расстоянии. Разработана она была в 1983 году электротехником Чарльзом Вэлтоном, который создал портативный радиочастотный излучатель-идентификатор, позже известный как RFID. В банковском секторе технология NFC начала активно внедряться с 2003 года.
Принцип работы NFC прост: два устройства, оснащённых антеннами, начинают взаимодействовать, когда они оказываются достаточно близко друг к другу. Это создаёт магнитное поле, которое обеспечивает мгновенную связь между устройствами.
Благодаря компактности антенн NFC стал применяться в различных электронных устройствах, включая банковские карты. В режиме эмуляции смартфоны с функцией NFC и соответствующими приложениями (такими как Apple Pay, Google Pay и другие) могут выполнять роль виртуальных карт, позволяя пользователю расплачиваться с помощью смартфона, приложив его к считывателю банкомата.
Эра искусственного интеллекта
В последние годы значительное внимание привлекают нейросети и машинное обучение, которые активно внедряются в различные области, в том числе и в банкоматы. Искусственный интеллект применяется в нескольких ключевых направлениях.
Первое направление — это персонализация обслуживания. Компания Diebold Nixdorf разработала платформу, которая использует данные с карт клиентов или их банковских счетов для управления маркетинговыми кампаниями. При обращении клиента к банкомату ему могут предложить дополнительные услуги, например, перевыпуск карты, если срок её действия подходит к концу, или продление договора обслуживания.
Второе направление — это повышение уровня безопасности. Банкоматы с искусственным интеллектом осуществляют мониторинг действий пользователей в режиме реального времени, что позволяет выявлять аномалии в поведении. Например, система может прекратить доступ, если биометрические данные клиента не совпадают или если он пытается совершить операции, которые не характерны для его обычных действий.
Третий аспект — это автоматизация. Стандартные банкоматы предлагают ограниченный набор функций, однако с помощью искусственного интеллекта такие устройства могут превратиться в полноценные автоматизированные «мини-офисы». Они способны предоставлять удалённый доступ к множеству банковских услуг, включая заказ или перевыпуск карт, открытие счетов и другие операции. В 2024 году российская компания BFS представила свой «цифровой офис», и эта концепция активно внедряется в устройствах крупных банков.
Переосмысление роли банковских сотрудников
В последние годы появляются полностью бесконтактные банкоматы, в которых отсутствует картоприёмник, а авторизация происходит через NFC-карту или смартфон. Некоторые эксперты полагают, что с развитием искусственного интеллекта банкоматы смогут выполнять не только стандартные функции по снятию наличных, но и более сложные задачи, которые ранее выполнялись только банками. Это может включать проведение консультаций, обработку транзакций и принятие решений в нестандартных ситуациях, что позволит банкоматам выполнять роль полноценного банковского оператора. Такой шаг можно рассматривать как начало процесса полной автоматизации обслуживания клиентов в банках.
Вопрос о будущем банкоматов остаётся открытым. Одни предсказывают их медленное исчезновение в связи с развитием онлайн-банкинга и безналичных платежей, в то время как другие считают, что они трансформируются в автономные офисы, заменяющие традиционные банковские отделения.
Время покажет, но уже сегодня можно отметить следующие данные: на январь 2014 года в России было зарегистрировано рекордное количество банкоматов — 237 408 штук. Однако с тех пор их число стало снижаться, и к 1 апреля 2023 года в стране насчитывалось 112,5 тысячи устройств. В 2024 году тренд изменился, и к 1 января 2025 года количество банкоматов снова увеличилось до 113,8 тысячи единиц.
Несмотря на растущую популярность безналичных расчётов, большинство людей пока не готовы полностью отказаться от наличных. Банкоматы продолжают оставаться важной частью финансовой инфраструктуры, и их развитие будет продолжаться.