Процесс внесения наличных в банкомат
Банкоматы от различных производителей могут немного отличаться по конструктивным особенностям, однако их основная структура и ключевые узлы схожи. Первым элементом, с которым взаимодействуют деньги, является приёмник — это специальный отсек для купюр, оснащённый защитной шторкой-шаттером.
Многие помнят старые модели банкоматов, которые принимали деньги по одной купюре, но сегодня такие устройства стали редкостью, и большинство современных банкоматов уже не поддерживает эту функцию.
После того как купюры попадают в приёмник, они проходят через транспортный механизм, который зависит от модели банкомата. Обычно это система из движущихся ремней и направляющих валов, которые аккуратно переносят деньги к следующему узлу.
Далее купюры проходят через валидатор, который отвечает за проверку номинала, валюты и подлинности. Для этой цели в валидаторе используется сканер, датчики и электронные шаблоны всех действующих банкнот.
Процесс валидации можно разделить на несколько этапов:
-
Сначала валидатор измеряет размер банкноты и сканирует её в разных спектрах — видимом, магнитном, инфракрасном (ИК) и ультрафиолетовом (УФ). Это необходимо для проверки признаков подлинности. Современные банкноты обладают множеством таких признаков, таких как водяные знаки, скрытые надписи, муаровые полосы, цветопеременная краска, микроперфорация и рельеф.
-
Далее валидатор использует магнитные датчики для проверки наличия и правильного расположения защитных меток, которые могут быть нанесены специальными красками с ферромагнитными добавками. Также магнитные свойства могут иметь защитные нити, встроенные в банкноты.
-
Затем валидатор сравнивает полученные данные с электронным шаблоном для каждого номинала и валюты, учитывая размер, яркость, контрастность, а также все ранее упомянутые признаки подлинности. Метод сравнения данных у разных производителей банкоматов может отличаться, и подробности об этих алгоритмах обычно держатся в секрете.
Взаимодействие приёмника, транспортного механизма и валидатора напоминает работу банковской счётной машины, которая выполняет номинальный подсчёт и проверку подлинности купюр. Эти устройства обладают множеством датчиков и движущихся частей, что делает их весьма уязвимыми к посторонним предметам. Попадание в приёмник таких объектов, как скрепки или монеты, может привести к сбою или поломке устройства.
В случае попадания постороннего предмета, если, например, скрепка случайно попала в купюры, она может свободно упасть в специальный отсек для мусора, расположенный под приёмником. В большинстве случаев такие предметы могут вызвать сбой в работе или вывести банкомат из строя. Поэтому рекомендуется тщательно проверять, не затесалась ли скрепка или монета среди купюр.
Если купюра прошла проверку валидатором и признана подлинной, она передаётся в следующий узел — эскроу. Это модуль временного хранения наличных, в котором деньги остаются до того момента, как пользователь подтвердит сумму на экране. До этого момента купюры ещё принадлежат пользователю.
Как только пользователь подтверждает зачисление средств, деньги переводятся в систему банка и становятся данными внутри банковского контура. После этого купюры больше не принадлежат пользователю и поступают на дальнейшую обработку — инкассацию или переработку.
Если деньги прошли валидацию, они поступают в депозит-кассету, где хранятся все признанные пригодными банкноты, которые могут быть возвращены в оборот. Сортировка купюр не осуществляется в процессе хранения, и они размещаются в кассете в том порядке, в котором были внесены.
Деньги в депозитных кассетах остаются до следующей инкассации. После неё специалисты в банковском кассовом узле проводят пересчёт наличности и сверку данных с перечнем выполненных операций. После инкассации пустые кассеты ждут новой загрузки, чтобы снова быть помещёнными в банкомат.
Некоторые банкоматы оборудованы функцией ресайклинга — перераспределения внесённых клиентами купюр между пользователями. Главным критерием для ресайклинга является пригодность купюр для повторного использования.
В таких устройствах деньги из эскроу поступают не в депозит-кассету, а в кассеты рециркуляции денежных средств, при этом для каждого номинала используется отдельная кассета. Банкомат заранее знает, какие номиналы присутствуют в кассетах рециркуляции, поэтому после проверки валидности купюры она направляется в соответствующую кассету.
В банкоматах с функцией ресайклинга количество кассет рециркуляции ограничено, и в них обычно размещаются только самые востребованные номиналы. Если купюра не соответствует номиналу одной из кассет, она отправляется в депозит-кассету.
Преимущества банкоматов с рециркуляцией очевидны: они требуют реже инкассации, а часть этого процесса берут на себя сами клиенты.
Теперь давайте перейдём от бумажных купюр к данным о транзакциях. Ваши деньги преобразуются в электронную информацию — давайте подробнее рассмотрим этот процесс.
От банкомата к банковской системе
Если исключить все внешние элементы, связанные с деньгами, картами и клиентом, банкомат представляет собой обычный компьютер. Современные модели обычно оснащены минимум 4 ГБ оперативной памяти и процессором на архитектуре x86 или x86-64 с двумя или четырьмя ядрами.
Когда вы подтверждаете операцию зачисления средств на свой счёт, банкомат отправляет запрос в процессинговый центр банка: «Зачислить сумму XXX на карту с номером NNNN NNNN NNNN NNNN».
Протокол, используемый для связи банкомата с процессинговым центром, зависит от программного обеспечения, на котором работает устройство. Обычно применяются специализированные управляющие протоколы с функцией передачи финансовых сообщений (например, NDC или DDC), однако возможны и более общие решения, такие как HTTPS.
В любом случае, связь между банкоматом и процессинговым центром защищена. В некоторых банках, например, используется IPSec-VPN-туннель для туннелирования и шифрования трафика с использованием алгоритма ГОСТ. Дополнительно, для защиты данных внутри туннеля используется шифрование с применением TLS и 3DES.
Процессинговый центр банка проверяет PIN-код, номер и срок действия карты, имя владельца, счетчик операций на чипе карты, криптограмму и множество других факторов. Если всё в порядке, система даёт разрешение на проведение операции. После её завершения клиент получает уведомление (например, через пуш-уведомление или SMS) о зачислении средств.
Рассмотрим ситуацию, когда вы пополнили карту с нулевым балансом и сразу же совершили покупку на эту же сумму. Какие деньги вы потратили? Если банкомат и карта принадлежат одному банку, то можно быть уверенным, что на вашей карте находятся именно ваши деньги, только в цифровом виде. Уже через секунду после уведомления вы тратите в магазине свои деньги, а не деньги банка. Разумеется, здесь есть нюансы, которые зависят от инфраструктуры конкретного банка, но они не являются основным предметом нашего обсуждения.
В случае, если банкомат принадлежит другому банку, ситуация меняется. В этом случае банк-эквайер (владелец банкомата) через платёжную систему передаёт информацию о зачислении банку-эмитенту (вашему банку). Уведомление о пополнении баланса поступает вам сразу после одобрения операции, так как если бы вы использовали банкомат своего банка. Однако на самом деле деньги поступают в банк только через три банковских дня.
Таким образом, несмотря на мгновенность уведомления, фактически вы расплачиваетесь не своими деньгами, а деньгами банка, который, в свою очередь, гарантирует получение средств от банка-эквайера через установленный период.
Из банковского контура в банкомат
Процесс превращения цифровых средств в наличные происходит по аналогичной схеме, но в обратном направлении.
Банкоматы предоставляют два основных метода выдачи денежных средств:
-
«Равномерная выдача» — сумма распределяется таким образом, чтобы количество банкнот в кассетах разных номиналов уменьшалось одинаково.
-
«Тонкая пачка» — сумма выдается минимальным количеством банкнот.
Некоторые банкоматы предлагают и третий вариант:
-
«Покупюрная выдача» — возможность для клиента самостоятельно выбрать, какими купюрами он хочет получить сумму.
В зависимости от выбранного способа выдачи, сервер отправляет банкомату соответствующую команду, указывая, сколько купюр из кассет нужного номинала следует выдать. Для этого могут быть использованы все банкноты, загруженные в кассеты выдачи, а также в кассеты рециркуляции, если банкомат поддерживает ресайклинг.
Состояние кассет в реальном времени контролируется счетчиками, данные которых отображаются онлайн. Эти данные загружаются в систему, которая прогнозирует опустошение кассет и рекомендует оптимальные даты для проведения инкассации.
В случае, если наличных в банкомате неожиданно не хватает, проводится внеплановая инкассация. Однако это случается редко, поскольку чаще инкассация осуществляется по заранее намеченному графику.
Из банкомата в кошелек
Этот процесс достаточно прост: по команде сервера включается диспенсер, который по одной извлекает необходимые купюры из кассет и с помощью транспортной системы отправляет их в презентер.
Когда пачка банкнот полностью сформирована в презентере, шторка открывается, и клиент может забрать наличные.
Если вы забираете деньги из того же отсека, в который их внесли, это означает, что перед вами ресайклинговый банкомат. В таком устройстве функции приема и выдачи совмещены в одном модуле, где презентер и приемник — это одно устройство.
В других банкоматах модули для приема и выдачи разделены: наличные кладутся в отдельный приемник, а получаются из другого презентера.
Безопасность
В соответствии с международными стандартами безопасности PCI DSS на накопителе банкомата хранится только информация о факте совершенной операции. Для предотвращения переполнения накопителя, ежедневно архивируются и удаляются старые логи.
Полный журнал операций сохраняется на внутреннем защищенном сервере банка. Этот журнал включает следующую информацию:
-
Номинал и валюта каждой банкноты в пачке, а также серийный номер банкноты, если банкомат имеет возможность распознавать и регистрировать такие данные.
-
Номер кассеты, с которой была проведена операция.
-
Номер карты, с которой были внесены или сняты денежные средства.
Если вас беспокоит безопасность ваших средств, сохраняйте чек об операции — это гарантирует, что в случае возникновения проблем с транзакцией, вы сможете получить доступ к необходимой записи из электронного журнала.
Каждая операция из журнала может быть связана с видеозаписью. Все банкоматы оснащены камерами, которые фиксируют обращения пользователей и отмечают ключевые этапы операции. Разрешение камер может варьироваться в зависимости от модели банкомата, но для опознания злоумышленника этого качества достаточно. Архив видеозаписей хранится на защищенном сервере банка и может быть доступен по запросу.
В целях обеспечения безопасности в банкоматах предусмотрены различные механизмы защиты от мошенничества. Например, у каждой карты с чипом существует уникальная криптограмма — специальный код, который генерируется для каждой транзакции. Эта криптограмма передаётся банкоматом в процессе взаимодействия с процессинговым центром для подтверждения операции.
Для передачи криптограммы необходимо приложить карту к считывателю. В случае бесконтактных платежей банкомат будет требовать, чтобы карта или телефон были приложены к считывателю на каждом этапе операции. Когда карта вставлена в слот банкомата, криптограмма автоматически считывается, и этот процесс происходит незаметно для пользователя.
Форс-мажорные ситуации
Для обеспечения стабильной работы в случае отключения электроэнергии большинство банкоматов оснащены источниками бесперебойного питания (ИБП). Если в момент транзакции произойдёт перебой с питанием, устройство обычно завершит операцию корректно или вернёт средства на карту. После этого банкомат перестанет обслуживать клиентов, ожидая восстановления основного питания.
В редких случаях может произойти сбой, например, если банкомат «поглотит» деньги или деньги будут списаны с карты, но не выданы клиенту. В таких ситуациях рекомендуется сразу же подать претензию. Однако такие инциденты случаются крайне редко, поскольку системы банкоматов имеют множество встроенных механизмов для предотвращения подобных ситуаций.
Другим маловероятным, но возможным, событием является потеря интернет-соединения, когда банкомат отправляет данные в процессинговый центр. Это маловероятно, так как программное обеспечение банкоматов регулярно проверяет состояние связи с сервером, и если соединение пропадает, банкомат сразу выходит из режима обслуживания.
Если такая ситуация произошла, рекомендуется проверить статус операции в мобильном банковском приложении — возможно, транзакция уже завершена. Если уведомления не поступили, оставайтесь у банкомата. Банкомат продолжит попытки отправить операцию, и если связь с сервером не восстановится, он вернёт вам карту и деньги. Однако важно быть рядом с устройством, чтобы не упустить момент, когда это произойдёт.
В некоторых случаях, если связь с сервером утрачена, банкомат может заблокировать карту и наличные в отдельной кассете для хранения. Эти средства можно вернуть, обратившись в банк с соответствующим заявлением.
Современные производители банкоматов, учитывая требования банков и клиентов, активно используют новые технологии. В результате банкоматы становятся всё более быстрыми, безопасными и удобными.