Продвижение идеи устройства, способного выдавать деньги, представляло значительные трудности. Тем не менее, одно природное событие сыграло важную роль в ускорении принятия банкоматов как полезных устройств для общества.
По состоянию на 2023 год в мире насчитывалось свыше 3,5 миллионов банкоматов, что подтверждает продолжающуюся важность наличных расчетов в глобальной финансовой системе. В то время как в регионах Центральной и Восточной Европы, а также на Ближнем Востоке и в Африке наблюдается рост количества банкоматов, связанный с мерами по финансовой инклюзии и расширению доступа к банковским услугам в удалённых и сельских территориях, в развитых странах общая численность банкоматов снижается на фоне увеличения популярности цифровых платежей и мобильного банкинга.
Как же возникли банкоматы?
Устройство, выдающее деньги
К моменту появления первого банкомата в 1960-х годах общество уже начало внедрять автоматизированные решения для выполнения задач, ранее осуществляемых вручную. Однако широкого распространения таких устройств тогда ещё не наблюдалось, и использование вычислительной техники для финансовых операций вызывало определённое беспокойство у пользователей. Вследствие этого для многих банкомат стал первым опытом взаимодействия с вычислительным оборудованием.
Первый банкомат (в то время получивший название «банкограф») был разработан частным изобретателем — Лютером Симджяном, президентом компании Reflectone. Родом из Армении, он эмигрировал в США и стал известен как изобретатель с более чем 200 зарегистрированными патентами, полученными в период с 1927 по 1982 годы.
Одним из его изобретений стала « депозитная машина », являющаяся прототипом современного банкомата. Это устройство не имело дисплея, принимало наличные деньги в конвертах или мелочь, а также могло выдавать квитанции. В описании патента указано:
Изобретение относится к депозитному автомату, который принимает предметы или конверты с письмами или деньгами и автоматически выдаёт квитанцию на сданный предмет. Особое внимание уделяется средствам записи, которые идентифицируют изделие, и средствам для выдачи идентификационного билета снаружи машины. Изобретение также относится к записывающему устройству внутри машины для полной записи всех сданных на хранение предметов. В изобретении есть контейнер, в роли которого может выступать закрытый мешок, содержащий монеты, или любой другой закрытый сосуд, используемый для транспортировки и хранения ценных бумаг и денег.
В патентной заявке того же периода был добавлен важный элемент, присущий современным банкоматам — камера. В тексте указано, что цель устройства — предоставить круглосуточный доступ к банковским услугам:
Изобретение относится к автоматам для депонирования ценностей и, в частности, к автомату, предназначенному для приёма чеков или денег и выдачи в обмен на них депозитной квитанции. В частности, автомат приспособлен для приёма чеков, бумажных денег и монет, записи изображения сданного на хранение предмета и выдачи вкладчику депозитной квитанции, идентифицируемой как по сданному на хранение предмету, так и по записанному изображению предмета.
Растущий спрос населения на банковские услуги и необходимость поиска и привлечения новых клиентов и капитала привели к тому, что банки вынуждены уходить из центра города и открывать филиалы в пригородных и отдалённых районах, тем самым повышая удобство пользования банковскими услугами для широких слоёв населения. Но по-прежнему существует множество сложностей, поскольку банки работают по строгому графику, а в праздничные дни, по субботам и воскресеньям вообще закрыты.
Следует отметить, что в отличие от современных банкоматов, изначальное устройство Симджяна было предназначено только для приёма депозитов. Этот факт вызывал определённое беспокойство у пользователей. В одной из газетных заметок того времени было отмечено: «Банковским служащим это не понравится, но появилась новая машина под названием «банкограф», которая, как утверждается, может автоматически принимать банковские вклады и выдавать квитанции».
Устройство появилось в неблагоприятный для Reflectone период и, возможно, ухудшило её позиции на рынке. В то время компания находилась в процессе слияния с Universal Match Corp. Аппарат не получил распространения за пределами Нью-Йорка, где его установили в нескольких отделениях Первого национального городского банка, ныне известного как Citibank. Краткий пресс-релиз, опубликованный в СМИ , не способствовал значительному росту популярности «банкографа».
Описание устройства было следующим:
Внешне аппарат напоминает автоматическую стиральную машину. В нём предусмотрен слот для приёма депозитных листов, чеков или наличных денег. Клиент, внёсший депозит, сразу получает чек с печатью, а после ухода устройство фотографирует внесённые средства. Затем аппарат проявляет плёнку и помещает её вместе с депозитом в специальную пачку, которая позже проверяется сотрудниками банка в удобное время.
Несмотря на попытки Reflectone расширить присутствие за пределы Нью-Йорка, например, демонстрируя устройство на торговых выставках , усилия по созданию полноценной национальной сети депозитных аппаратов не предпринимались.
«Банкограф» не стал прорывом, в первую очередь из-за отсутствия функции выдачи наличных — устройство позволяла только вносить деньги. Изобретение Симджяна было практически забыто. Однако Citibank впоследствии разработал способы повышения удобства взаимодействия клиентов с устройствами, что потребовало значительных инвестиций и благоприятных условий.
Второй этап развития
Несколько изобретателей претендуют на статус первопроходцев банкомата, однако интересна история шотландца Джона Шеперд-Бэррона. Однажды он не смог снять деньги со своего счёта из-за закрытого отделения банка, что и стало поводом для его идеи. В интервью Джон объяснял: «Меня осенило, что должен быть способ получить свои деньги в любой точке мира или в Великобритании. Мне пришла в голову идея создать автомат, похожий на тот, что выдаёт шоколадки, но заменить шоколад наличными».
В то время пластиковые карты ещё не существовали, поэтому устройство использовало чеки с элементом, пропитанным углеродом-14 — слаборадиоактивным изотопом. Этот элемент содержал информацию о PIN-коде, который клиент вводил с клавиатуры. «Позже я выяснил, что вам придётся съесть 136 000 таких чеков, чтобы это оказало на вас какое-либо влияние», — вспоминал Шеперд-Бэррон.
Банкомат был официально представлен Регом Варни, известным актёром ситкома того времени, который первым воспользовался устройством и получил наличные.
В течение 1977 года компания установила десятки подобных устройств по всему Нью-Йорку на сумму около 100 миллионов долларов. Стратегия заключалась в обеспечении широкой доступности и удобства, чтобы пользователи могли привыкнуть к банкоматам. Тестирование проводилось и в других странах, включая Великобританию, Швецию и Японию. Несмотря на активную рекламу и расширение функционала, банкоматы оставались недостаточно популярными.
В 1971 году Дональд Ветцел подал патент на «автоматический диспенсер для кредитных карт», который включал в себя основные функции современных банкоматов, в том числе использование кредитной карты или аналогичного средства.
Citibank активно внедрял банкоматы, рассчитывая сделать их неотъемлемой частью банковского обслуживания. Однако конкуренты сохраняли осторожность. статья о распространении банкоматов иллюстрировала, что большинство пользователей не считали эти устройства необходимыми:
Большинство потребителей обеспокоены угрозой компьютерной ошибки и вторжения в частную жизнь. Люди не хотят, чтобы их безопасность была нарушена. «Камнем преткновения на пути к электронному банкингу является отсутствие индивидуального подхода», — отмечает [Эдвард] Ширан из Chase Manhattan. «Сберегательные кассы (новейшая промоакция Chase) сохраняют индивидуальный подход, которого не может достичь электронный банкинг. Многим людям трудно иметь дело с компьютером вместо человека».
Объективно, пользователи испытывали обоснованные сомнения в отношении новых технологий. Аппараты могли застревать, в процессе выдачи наличных иногда заканчивались купюры, а также допускались ошибки, например, выдача лишних банкнот без возможности учёта. Для доступа к банкоматам требовалось использовать пластиковые или бумажные жетоны, выдаваемые конкретным банком или даже отделением. Некоторые устройства не возвращали жетоны сразу, и клиенты получали их обратно с задержкой по почте. Ранние модели банкоматов отличались громоздкостью, неудобством и недостаточной надёжностью, что снижало их популярность.
Значительным событием, которое укрепило позицию банкоматов в общественном восприятии, стала снежная буря в Нью-Йорке в 1978 году.
Снежная буря и её последствия
Зима 1978 года ознаменовалась мощными снежными бурями, охватившими обширные территории Канады и северо-востока США. Хотя в январе Нью-Йорк не пострадал от сильных метелей, в начале февраля регион оказался засыпан значительным количеством снега. Власти были вынуждены закрыть школы и отменить матч баскетбольной команды New York Knicks — мероприятия, которые в те годы были редкостью.Кроме того, закрытие банков вызвало повышенный спрос на банкоматы Citibank, расположенные по всему региону. Несмотря на закрытые отделения, банкоматы продолжали функционировать, что привело к увеличению числа пользователей на 20%. Эти устройства вновь привлекли внимание общественности и прессы.
В течение последующих недель компания, управлявшая банкоматами, подчеркивала их важность как инструмента доступа к денежным средствам в неблагоприятных погодных условиях. В одном из объявлений говорилось: «Мы знаем, как это было. Вы оказались в многометровых сугробах, не имея возможности добраться до нас». «Мы вас понимаем».
Таким образом, банкоматы заняли важное место, доказав свою функциональную необходимость в экстремальных ситуациях. В дальнейшем развитие этого сегмента стимулировали технологические новшества и прогресс.
Ключевые инновации, способствовавшие популяризации банкоматов
1. Подключение к банковской сети. Появление банкоматов, которые могли взаимодействовать с банковской системой в режиме реального времени, стало возможным в 1970-х годах благодаря разработке устройства Diebold 550 Джейрусом Ларсоном. До этого времени банкоматы работали автономно. Сегодня сетевое подключение является базовой функцией, позволяющей осуществлять проверку баланса и доступ к средствам.
2. Устройства с возможностью подъезда на автомобиле. Эти банкоматы позволяют клиентам выполнять операции, не выходя из автомобиля. Их впервые разработала компания NCR в 1980 году, а первый такой банкомат был установлен в штате Луизиана. Это нововведение повысило удобство использования устройств в пригородных и менее населённых районах.
3. Появление дебетовых карт. Банковские карты, предназначенные не только для доступа к банкоматам, но и для повседневных финансовых операций, начали распространяться в 1980–1990-х годах. Эти карты, функционирующие аналогично кредитным, значительно расширили возможности пользователей и повысили востребованность банкоматов.
4. Говорящие банкоматы. Обеспечение доступности банковских услуг для людей с нарушениями зрения стало возможным после внедрения в 1997 году совместной разработки Королевского банка Канады и компании NCR. Устройство оснащалось аудиоразъемом для наушников и предоставляло голосовое сопровождение операций. В США аналогичные технологии начали использоваться с 1999 года и получили широкое распространение.
5. Cash Recycling. Современная технология, при которой банкоматы могут повторно использовать внесённые клиентами наличные для выдачи другим пользователям. Это повышает эффективность работы устройств и снижает потребность в частом пополнении.
Заключение
Банкомат представляет собой специализированное устройство, предназначенное для быстрого доступа к наличным средствам. Как правило, его используют в тех случаях, когда требуется срочно получить деньги. За удобство часто приходится платить дополнительными комиссиями.Несмотря на улучшение пользовательского опыта благодаря новым интерфейсам и расширению функционала, банкоматы имеют свои ограничения. Банковские отделения продолжают существовать, так как они обеспечивают более широкий спектр услуг и повышенную безопасность. Кроме того, существуют риски, связанные с использованием банкоматов, такие как угроза физической безопасности пользователей, а также возможность мошенничества через поддельные устройства и скиммеры.